Кредитные каникулы: кому положены и как их оформить

Кредитные каникулы — это временная отсрочка по кредитным выплатам, которую банк даёт клиенту, угодившему в трудную жизненную ситуацию. «Загулять» можно на срок от месяца до полугода, но эксперт подчеркивает: каникулы — не повод расслабляться. Предполагается, что за их время заёмщик должен решить свои финансовые проблемы и найти способ продолжить регулярное погашение кредита.

— Как финансовый консультант я всегда предупреждаю клиентов, что нужно с большой осторожностью относиться к кредитным каникулам. Если вы их запрашиваете, то нужно искать варианты, чтобы решить кредитный вопрос через полгода. Допустим, вы ожидаете выплаты по какому-то текущему проекту или, возможно, у вас выставлено имущество на продажу и вы предполагаете, что в течение полугода сможете его реализовать, получить деньги и погасить кредит. Тогда это одна история. Но если человек живёт обычной жизнью и ему уже сейчас сложно гасить кредит, то возникает вопрос — а что изменится, если он возьмёт вот эту паузу? Откуда деньги-то появятся?

Для каких кредитов можно оформить каникулы?

Практически для любых. При этом с прошлого года стала не важна дата получения кредита. Наличие просрочки также не влияет на возможность обратиться с запросом о каникулах. Зато есть ограничения по сумме кредита:

• по автокредитам оно составляет 1,6 млн рублей,
• по иным потребительским кредитам — 450 тыс. рублей,
• по кредиткам — 150 тыс. рублей.

Для ипотеки предусмотрен отдельный инструмент — ипотечные каникулы — со своими условиями, которые в этой статье мы рассматривать не будем.

Кто может оформить кредитные каникулы?

Предусмотрено две ситуации, в которых заёмщик может попросить банк отпустить его на кредитные каникулы.

Первая — если у него за последние 2 месяца резко упали доходы: минимум на 30% по сравнению со средней цифрой за последний год.

И вторая — если в месте проживания человека случилась чрезвычайная ситуация, которая негативно повлияла на условия его жизни и/или привела к утрате имущества.

Как часто можно уходить на кредитные каникулы?

Пока не вступили в силу новые законодательные нормы, для одного кредита можно оформить каникулы максимум дважды. При этом основания должны быть разными. То есть один раз вы можете попросить отсрочку в связи с падением дохода, а второй — из-за попадания в зону ЧС.

Если инициатива Госдумы будет принята, то делать перерыв в погашении одного и того же кредита можно будет раз в 5 лет.

Что происходит с процентами, пока заёмщик «отдыхает»?

— Никаких комиссий за предоставление кредитных каникул не существует, это незаконно. Также каникулы никак не влияют на размер процентной ставки по договору.

Банк продолжит начислять проценты по кредиту даже во время каникул. После окончания отсрочки их нужно будет погасить согласно графику — так же, как и все остальные платежи.

Общий срок кредитования будет увеличен на срок каникул. До их окончания банк должен прислать вам новый график платежей. Если на момент обращения за каникулами у вас возникла просрочка и были начислены штрафы и пени, то на время «отдыха» они заморозятся. Но после стоит сразу же погасить долг и неустойку.

Как получить кредитные каникулы?

— Нужно направить заявление в банк, который выдал вам кредит, с просьбой предоставить каникулы. И указать основания для такой просьбы, например объяснить, что вы уволились, пока ещё не успели найти новую работу и стоите на бирже труда. Разумеется, банк попросит вас предоставить документы, которые подтвердят, что такая ситуация действительно произошла.

Если вы просите о кредитных каникулах из-за падения дохода, то в зависимости от ситуации могут пригодиться:

• справка о полученных доходах и удержанных налогах, а для самозанятых — справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход;
• справка о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист (если доходы снизились из-за продолжительной болезни или травмы);
• документы, подтверждающие пребывание в отпуске по уходу за ребёнком и т. д.

Если основанием для обращения за кредитными каникулами стала ЧС, то банк в первую очередь захочет убедиться в том, что заёмщик действительно проживает на территории, где случилась катастрофа или стихийное бедствие. А также взглянуть на документы, которые подтвердят ухудшение условий проживания и ущерб, нанесённый имуществу.

В прошлом году в банки России поступило почти полмиллиона заявлений об оформлении кредитных каникул.

Почему могут отказать в кредитных каникулах?

Поводом для отказа в кредитных каникулах может стать банкротство заёмщика или открытое исполнительное производство по кредиту. Однако основная причина — это превышение максимального размера кредита, то есть невыполнение базового условия. Также банки нередко заворачивают заявления из-за того, что заёмщики не могут предоставить нужные документы.

Кстати, если банк откажется отпустить вас на каникулы, то он должен указать причину такого решения в уведомлении.

Огорчаться ли отказу, если он случился? Эксперт напоминает, что кредитные каникулы — это лишь один из множества финансовых инструментов, а не универсальная палочка-выручалочка.

— Может быть, в вашем случае имеет смысл посмотреть какую-то реструктуризацию или рефинансирование.

Если текущий график выплат оказался для вас непосильным, попробуйте обсудить варианты с кредитором. У всех них есть настоятельные рекомендации Банка России идти навстречу клиентам в трудных ситуациях. Возможно, вам предложат увеличить срок погашения долга и это позволит уменьшить размер ежемесячных платежей.