Против всего и сразу: спасёт ли россиян самозапрет на кредиты от мошенников и долгов

Не стена, а стеночка

Тема самозапрета на кредиты, возможность устанавливать который получат россияне с 1 марта 2025 года, не нова — её обсуждали уже на протяжении двух лет, а в феврале 2024 года всё вылилось в закон, который подписал президент РФ Владимир Путин. Документ устанавливает право гражданина поставить запрет на заключение договоров от его имени о потребительских займах в банках и микрофинансовых организациях. При этом речь идёт только о потребительских кредитах — образовательные, автокредиты и ипотека в этот перечень не входят.

Теперь, 15 октября, правительство РФ в рамках этого закона утвердило порядок, как россиянин может установить такой запрет. Сделать это можно будет, подав заявление через портал «Госуслуг» или лично в МФЦ. Информация будет автоматически отправляться в бюро кредитных историй, а данные о самозапрете появятся в личном кабинете на «Госуслугах». Снять его можно будет таким же образом, а воспользоваться услугой — неограниченное количество раз.

— Отсрочка введения до 1 марта 2025 года, вероятно, связана с необходимостью технической и законодательной подготовки. Нужно время для разработки механизмов реализации, обучения сотрудников банков, интеграции систем, — пояснил в беседе с 78.ru генеральный директор и основатель компании «Банкирро» Дмитрий Томилин.

Закон, как и принятый правительством порядок, вводится прежде всего для борьбы с мошенничеством. Оно сегодня цветёт пышным цветом по всей стране, при этом на удочку мошенников попадаются не только самые уязвимые категории — пенсионеры, — но и вроде бы продвинутые люди. Многие не только отдают кровно заработанные накопления, но и берут кредиты якобы для того, чтобы обезопасить свои средства. В результате они оказываются без денег и с огромным долгом перед банком, который формально полностью в своём праве требовать его погашения.

Однако эксперты сомневаются, что новый закон станет панацеей от мошенничества — прежде всего потому, что снять самозапрет так же легко, как и установить его.

— Эффективность самозапрета в борьбе с мошенничеством действительно ограничена. Он может помочь в случаях спонтанного мошенничества, но против длительных схем малоэффективен, — отметил Дмитрий Томилин.

Ради «большого куша» мошенники сегодня могут проворачивать долгие схемы — на протяжении недель и даже месяцев, заставляя человека всё больше увязать в долговой яме. Самозапрет на взятие кредитов поможет в этом мало: такие мошенники готовы подождать, пока «клиент» его снимет, чтобы продолжить свою схему обмана.

— Корень проблемы в том, что преступники очень продвинулись в методах воздействия на сознание человека. Даже если сотруднику банка видно, что клиент скорее всего под воздействием мошенников, но он твердит о согласии на перевод, — формально распоряжение надо выполнять. Самозапрет довольно легко снять: нужно лишь заявление и чуть-чуть подождать. Мошенники же сейчас могут держать жертву в своей власти куда дольше двух дней, которые законы отводят на «охлаждение». Но установление более длительных сроков привело бы к нежелательному замедлению экономического оборота, — констатировала в разговоре с 78.ru эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

Как отметила эксперт, самозапрет становится препоной для преступников, но не нерушимой стеной, при этом попытки совсем запретить или тотально ограничить выдачу кредитов на протяжении долгого времени вызвали бы большие затруднения у тех, кому кредит действительно нужен. Да и для экономики это вышло бы боком: кредиты — один из драйверов её роста, в том числе потребительские.

— Получается, что главная возможность не быть обманутым — максимально критическое отношение и психологическая устойчивость, — отметила Евгения Боднар.

Однако даже небольшая задержка на мошенническом пути может дать человеку возможность одуматься или получить совет близких, указал Дмитрий Томилин. Поэтому нельзя сказать, что новый закон в борьбе с мошенничеством совсем уж бесполезен — но и непреодолимой преградой на его пути он не станет.

— И в случае с самозапретом, и с проверкой операции банком гражданин может не выплачивать кредит или получить утерянные деньги только в случае, если кредитное учреждение нарушило установленные законом алгоритмы. <…> Тем не менее выходом может быть инициация процедуры личного банкротства, если платить действительно нечем. Такие долги ничем не отличаются от прочих и могут быть списаны. В рамках дел о банкротстве мы уже сталкивались с попытками признать переводы мошенникам недействительными сделками, однако перспектива реального возврата денежных средств крайне низка, — резюмировала Евгения Боднар.

Капля в море

Другое дело, что у закона о самозапрете кредитов могут быть и другие цели. В частности, некоторые эксперты говорят о помощи в борьбе с закредитованностью россиян.

Закредитованность — бич современной экономической ситуации, и ЦБ с ней отчаянно борется, всё больше ужесточая денежно-кредитную политику. Речь не только о ключевой ставке: регулятор сильно ограничил банки в выдаче кредитов лицам, чья долговая нагрузка считается критической или занимает больше половины дохода.

Однако и в деле борьбы с закредитованностью опрошенные 78.ru эксперты призывают не возлагать на новый закон большие надежды.

— ЦБ РФ больше сосредоточен на таких инструментах борьбы с ней, как ограничение предельной долговой нагрузки, регуляция максимальных сумм и стоимости займов (кредитным учреждениям грозит кара за чрезмерные аппетиты по выдаче). В своём августовском докладе для общественных обсуждений регулятор предлагает ещё больше регламентировать рынок микрофинансирования, разделив МФО на категории с жёсткими лимитами на выдачу денег. Отчасти в категорию мер борьбы с закредитованностью можно отнести высокую ключевую ставку (на корню отбивает у потребителя желание брать кредит). Как видим, по сравнению с такими комплексными мерами самозапрет — капля в море, — указала Евгения Боднар.

Дмитрий Томилин отметил, что самозапрет как способ борьбы с закредитованностью эффективен только для тех людей, кто осознаёт проблему и готов принять меры по борьбе с ней, но сомневается в своей силе воли. К таким категориям он отнёс людей, склонных к импульсивным тратам, восстанавливающихся после игровой зависимости, опасающихся мошенничества с их данными или находящихся под давлением третьих лиц (например, в ситуации домашнего насилия).

— Механизм самозапрета на кредиты, вероятно, будет востребован, но не массово. <…> Для людей, не признающих проблему или зависимых от кредитов, этот механизм вряд ли будет полезен, — уточнил эксперт.

Дмитрий Томилин назвал самозапрет лишь одним из инструментов в комплексной стратегии борьбы с закредитованностью, который может быть полезен для определённой категории россиян, но в целом проблему не решит. Однако он констатировал: некоторых людей самозапрет действительно остановит от чрезмерных трат.

— В нашей практике мы часто сталкиваемся с последствиями чрезмерной закредитованности. Многие клиенты признаются, что если бы у них была возможность остановить себя в прошлом, они бы ею воспользовались. Поэтому механизм самозапрета, несмотря на ограничения, может стать полезным дополнением к существующим мерам финансовой безопасности, — считает эксперт.

Его поддерживает и Евгения Боднар: кого-то самозапрет на кредиты может уберечь от принятия на себя обязательств. Как минимум, импульсивные дорогостоящие покупки станет делать на порядок сложнее, ведь для этого придётся уйти из магазина, подать заявление на снятие запрета, дождаться его реализации и затем вернуться за покупкой.

— Человек — существо ленивое, не всякий захочет совершать лишнее действие по отмене самозапрета и ждать, пока его снимут, — резюмировала Евгения Боднар.

Спасение утопающих — дело рук…

На другие цели закона о самозапрете кредитов обратила внимание в разговоре с 78.ru доцент кафедры менеджмента Президентской академии в Санкт-Петербурге Анна Костанда. По её словам, введение самозапрета направлено на защиту людей от чрезмерной долговой нагрузки, но не только: через это может решаться задача обеспечить устойчивость финансовой системы страны, и самозапрет является только частью общих усилий правительства и финансовых организаций.

— Такой запрет может помочь снизить риски для банков и финансовых учреждений, предотвращая массовые дефолты по кредитам в сложных экономических условиях. <…> Самозапрет может быть частью более широких мер по регулированию кредитного рынка, направленных на его стабилизацию и искоренение недобросовестных практик со стороны кредиторов, — констатировала эксперт.

Действительно, чем меньше безнадёжных кредитов, тем устойчивее вся система, и ЦБ, как выше уже упоминала Евгения Боднар, прибегает к различным методам регулирования этого рынка. Дмитрий Томилин также напомнил об инициативе ЦБ о введении обязательного периода охлаждения перед выдачей крупных кредитов: согласно предложению регулятора, на то, чтобы отказаться от взятого кредита, у клиента будет от 4 до 48 часов — в зависимости от размера кредита. Двое суток даётся тем, кто собирается брать кредит больше чем на 200 тыс. рублей. Однако и здесь фокус сосредоточен на потребительских кредитах, на ипотеку и автокредиты предложение не распространяется.

Помимо этого, эксперты указывают на необходимость расширения доступа к информации о долговой нагрузке и самое главное — развития программ финансовой грамотности.

— В последние годы финансовая грамотность граждан постепенно становится важной темой обсуждения. Понимание своих финансовых возможностей и ограничений помогает избежать множества проблем, связанных с долгами и нехваткой средств. <…> Вместо того чтобы полагаться на кредиты, государство может ставить акцент на повышение финансовой грамотности населения, что поможет людям более ответственно подходить к своим финансовым обязательствам, — указала Анна Костанда.

Таким образом, не стоит надеяться полностью на новый закон: при должном желании и усилиях обойти его можно как в случае с обманом и мошенничеством, так и в случае с тотальной закредитованностью и зависимостью от кредитов. Первое, на что придётся полагаться россиянам, — на собственную финансовую грамотность и умение критично мыслить.

Как говорится, спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Государство может помочь вовремя образумиться, но заставить отказаться от кредита не в его власти. Во всяком случае, пока.