Знания в кредит: можно ли получить платное образование и не залезть в долги

Знания бесценны… в прямом смысле

По статистике, в прошлом году всего в России на первый курс поступили больше 1,2 млн абитуриентов, при этом половина из них — на бюджетные места. В 2024/2025 учебном году количество бюджетных мест планируется увеличить почти на 1,8 тыс., об этом сообщал вице-премьер Дмитрий Чернышенко. Однако общую ситуацию это вряд ли спасёт: в 2023 году в один только СПбГУ количество заявок на поступление превысило 100 тыс., а поступить смогли только 4617 абитуриентов (2333 — на бюджет и 2284 — платно). Конкуренция жесточайшая, и преодолеть её часто помогает готовность раскошелиться.

А делать это приходится, и суммы год от года только растут. Прошлый, 2023/2024 учебный год ознаменовался ростом стоимости обучения в среднем на 12%, а на самых востребованных программах — на 18–22%. Цены доходят до 600 тыс. рублей в год, а в Высшей школе экономики — до 770 тыс. рублей в год. Средняя же стоимость обучения в вузе за год в Петербурге превышает 200 тыс. рублей, и это, как ни странно, не самые высокие тарифы — Северную столицу опережают Москва и МО, Сахалинская область и ХМАО. Следующий, 2024/2025 учебный год может отметиться ростом ещё на 9%.

Повышение цен понятно: это обусловлено и инфляцией, и требованиями Минобрнауки по базовым нормативам затрат на образование, и необходимостью обновлять техническую базу, и повышением зарплат преподавателям. Однако далеко не каждый родитель может позволить себе в таких условиях платное обучение ребёнка, не говоря уже о самом будущем студенте. Поэтому логично встаёт вопрос о кредите.

Какие бывают кредиты на образование

Кредиты на образование, в соответствии с российским законодательством, бывают разные, рассказала в беседе с 78.ru доцент кафедры менеджмента Президентской академии в Санкт-Петербурге Линда Рыжих.

— Нужно отметить, что образовательные кредиты предоставляются в соответствии с российским законодательством в двух видах: основной (средства с него направляются на оплату обучения) и сопутствующий (компенсирует оплату жилья студентов, питание, приобретение учебной и научной литературы и пр.). Величина и условия ссуды определяются индивидуально под конкретный случай: всё зависит от выбора учебного заведения, специальности или направления обучения и других аспектов, — отметила она.

Кроме того, заём может предоставляться как единовременно на оплату одного семестра, так и на весь период обучения, при этом договор составляется так, что банк выдаёт кредит частями для поэтапной оплаты. Выгоднее всего оплатить сразу несколько курсов — да, сумма кредита выйдет большая, однако это позволит зафиксировать стоимость обучения: как уже было сказано выше, цены растут год от года, а оплата всей программы разом, если такая возможность имеется, позволит не переплачивать в будущем.

Образовательные кредиты предлагают не так много банков, но условия у них достаточно привлекательные: это, как правило, пониженная ставка и не столь высокие требования к заёмщику. Однако информации об этом в широком поле мало, указала Линда Рыжих.

— Спрос на образовательные кредиты в настоящее время, безусловно, есть, но не такой высокий, как хотелось бы. При всём своём многообразии и привлекательных условиях большинство кредитных программ в сфере образования нуждаются в дополнительной рекламе и продвижении. Банки могут стимулировать спрос, значительно оптимизируя свои предложения (повышая их привлекательность для заёмщика). Таким образом, многое зависит от самих банков и их политики, — считает эксперт.

Например, ВТБ предоставляет образовательный кредит на 7 лет до 40 млн рублей по сниженной ставке — она меньше стандартной на 4%. Однако у него повышенные требования к заёмщику: он должен быть старше 23 лет, с официальным доходом от 15 тыс. рублей в месяц и общим трудовым стажем от 1 года (кроме самозанятых). Таким образом, подобный кредит подойдёт скорее для получения второго высшего образования либо для родителей абитуриента, а не для него самого.

Это общее место подобных кредитов — возраст заёмщика старше 20, реже 18 лет, и необходимость подтверждения дохода, то есть воспользоваться им можно студенту, который уже работает и которому осталось отучиться 2–3 года.

— Брать кредиты на обучение, несомненно, стоит, особенно если студенты работают и у них нет возможности получать финансовую поддержку от родителей или она ограничена, — отметила Линда Рыжих.

Такие кредиты по специальным программам банков — по большому счёту, обычные потребительские кредиты с дополнительными условиями и ограничениями на суммы и объекты трат. Однако есть и гораздо более интересный вариант — это кредит на образование при поддержке государства.

Государство платит: плюсы и минусы кредита на образование с господдержкой

Кредит на образование с государственной поддержкой обладает массой преимуществ перед обычными банковскими программами:

• возраст заёмщика — от 14 лет (если он несовершеннолетний, потребуется письменное согласие родителей или представителей),
• оформление именно на будущего студента, а не на его родителей или представителей,
• нет необходимости подтверждать доход, как и быть официально трудоустроенным,
• ставка — 3% годовых, остальные затраты покрывает банку государство,
• отсутствие залога и страховки.

Но самое важное преимущество такого кредита — льготный период на время обучения и ещё 9 месяцев после получения диплома. В это время платить придётся только проценты, причём в первый год плата составит 40% от этой суммы, во второй — 60%, а полную сумму придётся платить только с третьего года обучения. Основное же тело кредита нужно будет начинать выплачивать через 9 месяцев после окончания обучения, и рассчитывается эта выплата на 15 лет.

Кроме того, сумму кредита можно увеличить при необходимости дальнейшего обучения, а если нужно взять академический отпуск, срок льготного периода продлится.

Однако есть и минусы, которые следует учитывать при оформлении такого кредита:

• ограниченное число банков — его выдают «Сбербанк», «Тинькофф Банк», «Алмазэргиэнбанк» и банк РНКБ,
• при отчислении льготный период аннулируется и ставка повышается до рыночной,
• оплатить обучение можно только в аккредитованном учебном заведении с государственной лицензией,
• сумма кредита равняется стоимости обучения и переводится сразу на счёт вуза, потратить иначе или оформить большую сумму нельзя.

Кредит на образование с господдержкой действует с 2010 года, а в 2020 году его условия упростили ещё больше, сделав доступным практически каждому. Поэтому при выборе образования в кредит нужно обратить на него внимание в первую очередь — если, конечно, студент полон решимости доучиться до конца. Ведь если обучение бросить, кредит всё равно придётся платить, но по гораздо более высокой ставке.

Как ещё уменьшить плату за обучение

Помимо кредита, есть и другие способы уменьшить, а то и вовсе избавиться от платы за высшее образование — правда, при соблюдении определённых условий.

Так, к способам уменьшить плату относится скидка от вуза: таковые иногда предоставляются для абитуриентов с высокими баллами по ЕГЭ, победителей олимпиад, льготникам. Однако это решение — полностью в руках учебного заведения, и перед поступлением нужно узнавать именно в нём, есть ли такая возможность.

Также нельзя забывать, что за образование положен налоговый вычет. Он небольшой — в 2024 году 19,5 тыс. рублей максимум, однако и это неплохо. Действует он для студентов младше 24 лет.

Наконец, самым известным способом вообще не платить даже за платную учёбу является целевое обучение.

Целевым обучением, как пояснила Линда Рыжих, называется форма получения образования, когда абитуриент до поступления в образовательное учреждение (высшее или среднее профессиональное) заключает договор с работодателем, который и оплачивает его учёбу. Работодателем может выступать как частная фирма, так и ведомство или министерство. При таком обучении иногда можно даже получать дополнительную стипендию, а после окончания вуза быть уверенным в трудоустройстве.

Однако именно здесь и кроется самый важный подвох: при таком обучении нельзя выбрать другое место трудоустройства, иначе придётся компенсировать несостоявшемуся работодателю затраченные средства. Студент должен обязательно пройти обучение по указанной в договоре программе и обязательно отработать на предприятии несколько лет (в 2024 году максимальная планка — 5 лет). Есть и другие ограничения.

— Целевое обучение предполагает гораздо более широкий спектр взаимообязательств сторон, выполнение которые является важным условием реализации такого вида программы. Например, распространенное требование для студента, прошедшего обучение по программе в рамках целевого финансирования, заключается в том, что он после завершения обучения должен будет отработать установленный временной период в определенном месте. Ещё можно отметить, что целевое обучение характеризуется тем, что организация (ведомство) имеет право следить за успеваемостью студента и ограничивать его в плане смены специальности или образовательного учреждения, а также обязать отработать срок до конца действия договора, а при невыполнении этого требования взыскать штраф, — указала Линда Рыжих.

Таким образом, за бесплатное обучение всё равно придётся платить — только не деньгами, а дальнейшей работой и прочими обязательствами. Поэтому, делает вывод эксперт, при прочих равных кредит на образование предпочтительнее, чем целевое обучение.

— Если взвешивать все плюсы и минусы данных программ, то можно сделать вывод, что кредит на обучение несколько проще и доступнее, — резюмировала она.

Однако если денег на образование нет совсем, а перспектива отработать в выбранном учреждении пять лет не пугает, то целевое обучение — хороший выбор.