Поможет ли выбраться из долгов петербуржцам запрет на работу для коллекторов?

Федеральный закон №230, запрещающий коллекторам угрожать должникам и портить их имущество, был принят в РФ ещё в 2016 году. Но в документе использовались размытые формулировки, что позволяло кредиторам зачастую уходить от ответственности за свои неблаговидные поступки в отношении неплательщиков.

В 2021-м Федеральная служба судебных приставов подготовила, наконец, разъяснения, в которых к угрозам и психологическому давлению были приравнены, например, автодозвон и молчание в трубку. Кроме того, коллекторам запретили общение с третьими лицами (члены семьи, соседи, сослуживцы) должников. Эта норма вступила в силу с 1 июля 2021-го, но распространялась только на договоры, оформленные после этой даты.

Новые правила для старых долгов не работали. Запомним этот момент.

В мае 2023-го Госдума утвердила и введение уголовной ответственности для коллекторов за угрозы.

Теперь парламентарии от фракции ЛДПР решили пойти ещё дальше. Они направили в правительство РФ законопроект, ставящий крест на деятельности банков по продаже долгов россиян коллекторам. Народные избранники также задумались о необходимости существования «выбивальщиков» в принципе.

Разбираемся вместе с экспертами, облегчат ли такие благие намерения жизнь россиян и петербуржцев, в частности.

От одного до трёх кредитов?

Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, несмотря на запрет угроз и психологического давления, жалобы на них не прекращаются.

При этом больше половины россиян выплачивают от одного до трёх кредитов. Треть должников тратит на выплаты большую часть своих доходов. Почти 9 млн человек являются неплательщиками.

Как полагают авторы инициативы, кредитные организации, которых в России насчитывается свыше 500, «могут самостоятельно заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитному договору, оставаясь в рамках правового поля».

Отметим, что сейчас право банков на продажу долгов предусмотрено в статье 44 ГПК РФ.

При этом добросовестные банки всегда указывают в кредитном договоре, подлежит ли задолженность, в случае её возникновения, продаже третьим лицам или нет.

Другое дело, что такая информация часто печатается мелким шрифтом и в конце документа. Так что многие её просто не читают.

Ещё одна проблема, на которую обратили внимание депутаты уже «Справедливой России», это существование двойных взысканий задолженности. По их мнению, иногда встречается ситуация, когда человек уже добросовестно погасил долг, но к нему опять приходят коллекторы.

Как считают парламентарии, ЦБ стоит сформировать некий алгоритм, чтобы избежать повторных взысканий третьими лицами.

Задолжать давно и много?

Представители банковского сектора и эксперты разводят руками: сейчас не лихие 90-е, никто в сфере на насилие и прямой шантаж не идёт.

Чтобы долги перепродали, надо взять достаточно крупную сумму от 1 млн рублей, не платить как минимум год и вообще никак не выходить на связь.

Как поясняют собеседники, конечно, никто не продаст коллекторам ипотечные долги или автокредиты, где машина находится в залоге.

По словам пресс-секретаря банка «Открытие» по Северо-Западному федеральному округу Ивана Макарова, нюансы и условия взаимодействия с коллекторами зависят от стратегии того или иного кредитно-финансового учреждения.

В последнее время коллекторские агентства всё реже стали выступать в качестве покупателей пулов проблемных кредитов. Всё большее распространение получает практика привлечения коллекторов в качестве подрядчиков, вознаграждение которых зависит от объёма возврата просроченных кредитов.

— Как правило, коллекторские агентства получают пулы более чем на год просроченных беззалоговых кредитов, а также давнюю просрочку по кредитным картам. Комиссионное вознаграждение составляет от 7 до 10% от объёма средств, которые удалось вернуть, — пояснил Иван Макаров.

Как отмечает кредитный и ипотечный консультант Александр Бида, есть так называемые банки «третьего уровня», любящие вручать направо и налево кредитные карты клиентам. Подобные организации могут перепродать задолженность уже через четыре-шесть месяцев просрочки, чтобы списать с баланса за 5-10% стоимости и привлекательно выглядеть для акционеров. Но таких банков в Петербурге не больше десятка.

Работают по правилам?

Директор департамента корпоративных финансов ИК «ИВА Партнерс» Артём Тузов отмечает, что иногда выгоднее продать вклад хотя бы за 2,5-5% чем пытаться взыскивать через суд.

Но банкиры до последнего пробуют взыскивать самостоятельно, в результате долг переходит через две-три ступени банковского взыскания и в итоге, только полностью отработанным, поступает на продажу коллекторам.

Артём Тузов подчёркивает, что деятельность официальных коллекторов контролируется ФССП (она же ведёт их реестр), и жёсткие незаконные методы уже давно не применяются.

Коллекторские агентства имеют арсенал законных методов для взыскания и стимулирования заёмщиков, таких как исправление кредитной истории, рассрочка, индивидуальный график погашения. Все эти методы, в силу законодательных ограничений, банкам не доступны. Несмотря на это, итоговая маржинальность коллекторского бизнеса достаточно скромная и зависит от цены продаваемого банкирами портфеля.

Александр Бида согласен с тем, что крупные банки работают с профессиональными организациями, которые больше не связываются с чем-то нелегальным.

Кабала только усиливается?

Как настаивают участники рынка, дело давно заключается не в банках. Наиболее жёстко долги «выбивают» микрофинансовые учреждения, особенно нелегальные, не имеющие никакого в принципе отношения к банковским структурам. Вот с ними, выдающими по 100 тыс. и требующими через неделю 300, и надо бороться.

Но если их запретить, то это всё равно не избавит россиян от финансовой кабалы. Так как место микрофинансовых компаний займут «чёрные» кредиторы и вернётся «беспредел 90-х».

Как отмечает юрист по финансам Сергей Пирогов, никто не говорит, что обращаться за микрозаймами нельзя.

— Надо просто чётко понимать, на каких условиях клиент получит деньги. Достаточно часто такие компании просто не называют готовые итоговую ставку, а играют с цифрами в 0,5% за день.

Но если посчитать, сколько это будет в месяц и за год, цифры выйдут совсем другие.

К сожалению, люди идут в микрофинансовые организации не от хорошей жизни, а потому что в банках им в новых кредитах отказали. Получается очень плохая история. Люди идут за микрозаймами, чтобы погасить основной долг, а финансовая кабала только ужесточается, — констатирует эксперт.

По его данным, сейчас средний размер микрозайма в Северной столице составляет 20-30 тыс. рублей.

Сами виноваты, что гасят долги дважды?

Эксперты подчеркивают, что в новой инициативе опять же крайне важен момент: на отношения, возникшие с какого момента, предполагается распространить новые правила, как это было в ситуации с «третьими лицами».

— Российская правовая система устроена так, что законы в основном обратной силы не имеют. Никому не выгодно взять и списать старые долги. Так что речь, скорее всего, пойдёт о новых отношениях. При этом в законопроекте же и не говорится о списании долгов, а только о запрете на их перепродажу, — рассуждает Сергей Пирогов.

Двойные переплаты существуют, но часто в них виноваты… сами невнимательные клиенты.

Артём Тузов напоминает, что проверить свою кредитную историю можно бесплатно через Кредитное бюро. Если кто-то закрыл долг, запись об этом будет отражена. Часто люди попадаются на уловки мошенников и думают, что гасят задолженность, а на самом деле просто передавая последние средства жуликам.

Эксперты советуют перед погашением долга и при общении с коллектором выяснять все подробности, в том числе уточняя информацию в банке, кому продан долг и кто уполномочен собирать платежи.

Примечательно, что как сообщал весной 2023 портал «Долговой консультант», среднедушевой розничный долг перед банком с просрочкой выплаты в Петербурге за три года вырос на 49%. Эксперты оценили среднюю сумму просроченной задолженности в 7594 рубля.

Статья подготовлена основании материалов «Известий».