Цифровой рубль как инструмент контроля: плюсы и минусы новой формы национальной валюты

Проект «Цифровой рубль»: время тестирования в реальных условиях

В России с 1 августа вступит в силу закон о цифровом рубле — новой форме национальной валюты. Законопроект уже прошёл второе и третье чтения в Госдуме, и поводов сомневаться в его принятии нет.

Проект реализуется в РФ с декабря 2021 года — тогда был создан прототип платформы, на которой функционирует цифровой рубль. Весь 2022-й платформа тестировалась, а параллельно шла разработка законопроекта по внедрению новой формы валюты в российскую финансовую систему.

В 2023 году в избранных банках уже осуществлялись пилотные операции с цифровыми рублями. Оператором платформы и эмитентом цифрового рубля является Банк России — только он будет производить этот вид нацвалюты, как и бумажные деньги.

Несмотря на шумиху вокруг этого законопроекта, пресс-служба Центробанка подчёркивает: резко переводить всю страну на цифровую валюту пока не планируется. Проект крупный, серьёзный и пока только делает первые шаги. В ближайшее время будет происходить обкатка «базовых операций»: открытия и закрытия цифровых кошельков, осуществление переводов, оплата покупок и услуг.

Что такое цифровой рубль

Что же представляет из себя цифровой рубль? Чем он отличается от безналичных рублей на наших банковских счетах и картах? Разве это всё — не одни и те же цифры в банковских программах? Как объясняют эксперты, нет. Разница есть — и она весьма велика.

— Цифровой рубль представляет собой запись в реестре Центрального банка на специальной платформе, которую поддерживает только Центральный банк, — объясняет экономист Дмитрий Прокофьев. — Чтобы вы получили доступ к цифровому рублю, вы должны перевести свой рубль в безналичную форму и потом уже конвертировать на платформе Центрального банка в цифровой.

Расчёты безналичным рублями представляют собой систему обмена сообщениями между двумя разными банками. А цифровой рубль — это система счетов, которая имеется только в Центральном банке. Представьте себе шест, на который надето много-много колец. Этот шест — это цифровой реестр Центробанка, а кольца — это цифровые кошельки, счета с цифровым рублём всех, кто открыл их на этой платформе.

И вот (при переводах и платежах) эти кольца перемещаются по шесту, но не покидают его. Цифровой рубль не покидает эту виртуальную платформу, а только переписывается его принадлежность к определённому счёту. И Центральный банк всегда знает, кому принадлежит данный цифровой рубль.

Две главные особенности цифрового рубля

Есть у цифрового рубля и другие серьёзные отличия от безналичного. О двух основных его особенностях рассказал 78.ru доцент кафедры экономики СЗИУ РАНХиГС, кандидат экономических наук Артём Голубев:

— (При использовании цифрового рубля) контроль государственных органов за транзакциями не просто повышается — он становится стопроцентным. Почему? Потому что цифровой рубль от обычного безналичного отличается тем, что у этого рубля формируется метка, и любые транзакции с ним чётко прослеживаются. Прослеживается всё движение этого рубля, все операции, будь то продажа какого-то товара за эти рубли, покупка товаров или услуг и т. п. С этой точки зрения — полнейший контроль.

Второе — у таких средств в определённых вариантах может быть срок годности. Как это действует? А вот как: у различных компаний бывают программы лояльности, по которым бонусы зачисляются на карточку или в приложении. И у этих бонусов есть срок годности: если вы не потратили их в какой-то период времени, они у вас просто сгорают.

Примерно то же самое можно сделать и с цифровым рублём. Например, для того, чтобы стимулировать людей тратить больше, поддержать, скажем, отечественного производителя. Допустим, нужно стимулировать экономический рост, а у людей в этот период высокая склонность к сохранению денег, к сбережению, и вот для того, чтобы их стимулировать больше тратить, можно использовать цифровые деньги со сроком годности.

Экономист подчёркивает: это вовсе не значит, что вскоре мы не сможем копить, и зарплата будет сгорать в короткий срок.

— Но, например, если мы говорим о пособиях — такое вполне может быть. Пособие — это, условно говоря, дар со стороны государства, и могут установить определённый срок и условия на их использование. Допустим, детские пособия надо потратить, предположим, в течение трёх месяцев, и их невозможно будет потратить ни на что другое, кроме как на детские товары, нельзя ни перевести, ни оплатить любую другую покупку, и, соответственно, может быть установлен срок годности, за который нужно успеть их потратить.

Другие плюсы и минусы

О других отличиях цифрового рубля от безналичного рассказал Дмитрий Прокофьев:

— На цифровой рубль не начисляются проценты, не начисляется кэшбэк, правда, и комиссии за его использование Центральный банк не взимает. То есть, если вы храните деньги в банке, на депозите в безналичной форме, вам обычно начисляются какие-то проценты. А цифровой рубль — это только расчётное средство, расчётный механизм.

Банк России в качестве плюсов цифрового рубля указывает следующие его особенности:

• получить доступ к своему цифровому кошельку можно через любой банк
• пользоваться цифровым рублём можно будет без доступа к интернету
• высокий уровень безопасности

и некоторые другие, смысл которых пока выглядит довольно расплывчатым — например, «расширение линейки инновационных продуктов». Бизнес, в отличие от физических лиц, сможет использовать цифровой рубль только при оплате комиссии — 0,3% с каждого платежа.

Бесспорный плюс цифрового рубля — невозможность (по крайней мере, на данный момент) реализации различных мошеннических схем, в том числе схем уклонения от налогов, ведь каждый такой рубль помечен своей меткой, и его путь можно чётко проследить «от и до». Однако вряд ли этот плюс станет важным аргументом для физических лиц при принятии решения о переходе на эту форму валюты.

Как считает Дмитрий Прокофьев, именно эта особенность цифрового рубля может стать причиной замедления введения его в оборот. Ведь при такой прозрачности многие коррупционные схемы будут затруднены — а значит, найдётся немало желающих от власти затормозить этот процесс.

Вопрос пряника и кнута

Конечно, в ближайшее время мы не сможем полностью перейти на цифровой рубль как минимум потому, что это сложно реализуемо технически: как отметил Дмитрий Прокофьев, придётся покрыть сетью беспроводной связи всю страну, включая далёкие деревни, и где и безналичный рубль пока не слишком в чести.

Тем не менее, плюсов у данной формы валюты как будто не слишком много. Как же будет происходить вовлечение людей в её использование?

— Я думаю, что первое время будут стараться как-то стимулировать людей переходить на цифровой рубль, пытаясь показать его положительные стороны, преимущества. Может быть, в качестве стимулирования будет что-то вроде кэшбека, какие-то другие «пряники», — высказал предположение экономист Артём Голубев. — А дальше уже может быть и добровольно-принудительный вариант: например, работаешь в госконторе, получаешь бюджетные средства, альтернатив нет, будешь получать, например, только цифровыми рублями, потому что государство как работодатель считает это наиболее оптимальным.

Частным конторам, конечно, тут приказать невозможно. Но, если учесть, что у нас значительная часть экономики прямо или косвенно находится под контролем государства, то тут можно уже через какое-то время надавить.

Проблема мотивации

По мнению Дмитрия Прокофьева, в таком чрезмерном контроле над бизнесом нет большого плюса:

— Понятно желание властей это сделать, но мне эта идея не нравится именно из-за тотального контроля. Внедрение механизмов тотального контроля над денежным оборотом разрушает мотивацию. Мы не можем прогнозировать, как это повлияет на мотивацию людей заниматься бизнесом, вести свои дела и так далее.

Слишком много контроля — это тоже плохо. Для того, чтобы люди принимали эффективные решения, нужно оставить поле для принятия этих решений, в том числе возможность нести определённые риски. У людей должна быть мотивация к экономически эффективному поведению. Если этой мотивации не будет, то люди просто не будут ничего делать.

Задача со множеством неизвестных

Мошенничество также может выйти на новый уровень, отмечают экономисты. Можно ли подделать метки, которыми помечается цифровой рубль? Как возникновение новых антивирусов стимулирует создание более совершенных вирусов, так и более надёжная форма валюты может вызвать новый виток неожиданных мошеннических схем от российских «Бендеров-Кулибиных», считают эксперты.

Есть у нового рубля и другая цель, но сможет ли он её достичь — ещё один серьёзный вопрос:

— Теоретически предполагается, что цифровой рубль может быть использован для расчётов между экономическими агентами в разных странах, — отметил Дмитрий Прокофьев. — Возможно, предполагается, что он может быть инструментом обхода каких-то ограничений. Но для этого должно присутствовать двустороннее желание эти ограничения обходить.

На данный момент (и в обозримой перспективе) не предполагается, что цифровой рубль заменит безналичный. Как будет проходить реализация проекта, эксперты сказать затруднились: во всём мире аналогичных кейсов на данный момент нет.