Как работают телефонные мошенники и как бороться с ними с помощью закона и психологии?

Кого чаще всего обманывают телефонные мошенники?

— Я как будто находился в тумане…

Так зачастую описывают своё состояние жертвы телефонных мошенников, «специалистов службы безопасности Сбербанка» и «следователей». На удочку аферистов попадаются не только легковерные домохозяйки или пенсионеры — как показывает статистика, убедить расстаться с деньгами можно практически кого угодно.

Согласно результатам опроса Банка России, мужчины и женщины интересуют мошенников почти в равной степени: 50,4% своих жертв они находят среди мужского населения РФ, 49,6% случаев приходится на женщин. Основными жертвами являются зрелые, работающие и платёжеспособные люди в возрасте от 25 до 44 лет — 37,4% случаев мошенничества и его попыток направлены именно на эту возрастную группу.

Люди постарше, 45-64 лет, на втором месте по «популярности» у аферистов — на них пришлось 29% случаев мошенничества. А вот пожилые люди категории 65+ заняли в этом рейтинге только третье место, набрав 15,7%. К слову, подростков мошенники тоже стороной не обходят: десятой части аферистов удалось «развести» молодёжь 14-19 лет.

Жители сёл и деревень, как выяснилось, в меньшей опасности: 75% случаев мошенничества приходится на городских жителей. Чаще всего, в 48% случаев, по данным Банка России, у жертвы среднее образование. Впрочем, в этот капкан попадаются и выпускники вузов (28,9%), и обладатели одного лишь школьного аттестата (23,1%).

Похищенные миллиарды и другие цифры

Общее количество похищенных у россиян средств неуклонно растёт, как и «средний чек» одной транзакции. По данным Банка России, за 2022 год мошенники украли 14,7 млрд рублей. Годом ранее эта сумма составила 13,58 млрд, в 2020 году — 9,78, а в 2019-м только 6,43.

И это при том, что общее количество «операций без согласия клиента» в 2022 году упало на 15,31%. Если за 2021 год Банк России зафиксировал более 1 035 000 таких случаев, то в 2022 году их оказалось около 876 590.

«Средний чек» хищений вырос с 13,12 тыс. рублей в 2021 году до 16,16 в 2022-м. И это довольно резкий скачок: годом ранее он вырос только на 0,47 тыс. рублей. Конечно, эти суммы — лишь «средняя температура по больнице». Так, в 2020 году телефонные мошенники похитили у россиянки 400 млн рублей — об этом сообщал РБК со ссылкой на управление противодействия кибермошенничеству Сбербанка.

Аферистам абсолютно неважно, мать-одиночка попалась в их ловушку или престарелый ветеран. Так, петербургского ветерана Николая Ивановича мошенники лишили 4 млн накоплений — причём не за один раз. Преступники звонили пожилому мужчине в течение года, представляясь сотрудниками благотворительного фонда, и выманивали суммы от 200 до 400 тыс. рублей.

Директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров поделился историей, в которой потерпевшего мошенники обманывали несколько дней подряд. Мужчина, напуганный их рассказами, в сжатые сроки продал три квартиры и полученные десятки миллионов рублей перевёл на их счета. Когда он опомнился, спросить было уже не с кого…

— Злоумышленники могут за несколько минут вывести похищенные деньги, — рассказал Вадим Уваров.

Кто он — аферист на другом конце провода?

Если раньше «представители Сбербанка» чаще всего базировались в местах не столь отдалённых, то сейчас этот бизнес уже давно вышел на другой уровень: целые сети оборудованных кол-центров обрушивают на россиян миллиарды звонков в год. Как сообщил «Интерфакс» со ссылкой на зампредправления Сбербанка Станислава Кузнецова, в среднем подобный кол-центр совершает 5000 звонков каждый день. По подсчётам экспертов Сбербанка, ежедневно звонки от аферистов получают 5 млн россиян.

Кто же они — мошенники на другом конце провода? Психологи, эксперты по социальной инженерии или, на худой конец, финансовые консультанты?

— Обычно это люди молодого возраста, — рассказал Вадим Уваров. — Работают они по скриптам.

Такой скрипт на основе НЛП может написать опытный психолог — а «юные дарования» отрабатывают его, дополняя наглостью и напором.

— При звонке идёт большое давление на человека, он просто не может опомниться, — говорит Уваров.

Но мошенники с телефонной трубкой — это лишь первая ступень. Когда деньги поступили на счёт, они торопятся очень оперативно их вывести. Для этого действия тоже есть своя категория мошенников. Они же, отметил Вадим Уваров, чаще всего и попадаются правоохранителям. Люди, чьи банковские карты используются для вывода и обналичивания похищенных денег, называются дропперами.

«Набор жулика»

Банковская карта и сотовый телефон — минимальный набор жулика, отметил Вадим Уваров. Но, конечно, у каждого мошенника далеко не одна сим-карта, не говоря уж о банковских картах. Наличие множества номеров у аферистов автор данного материала проверил на себе: после неудачного звонка раздосадованный мошенник в течение долгих 10 минут дозванивался автору с 15 разных номеров, пока все они не оказались в чёрном списке.

Как правило за небольшое вознаграждение физическому лицу предлагается оформить на себя карту или несколько карт в различных банках. Далее такие карты с пин-кодом её владелец отдаёт так называемому дроповоду — второй ступени в пирамиде мошенников. И с этого момента хозяин карты, конечно же, никогда больше не увидит её. Деньги с таких карт преступники очень быстро обналичивают, либо переводят иными способами, например, в криптовалюту или на электронные кошельки.

Залечь на дно в конспиративном отеле

Когда речь заходит о серьёзных суммах, аферисты не боятся трат на курьеров (им нередко отдают свои сбережения пожилые люди), такси и даже номера отелей. Недавно появилась новая схема: аферисты стали не только убеждать людей отдать свои деньги, но и шантажировать их родственников под предлогом похищения жертвы.

По информации Банка России, прокуратурой Москвы была вскрыта следующая история: мошенники позвонили пожилой женщине, представившись сотрудниками МВД и Центробанка, и, как обычно, сообщили, что с её счёта пытаются вывести средства. Под предлогом помощи в расследовании дела, пенсионерку уговорили сменить номер телефона, а саму отвезли в «конспиративную гостиницу», где ей следовало «залечь на дно».

Вскоре «похитители» связались с родственниками пенсионерки и потребовали выкуп в размере 2 млн рублей. Однако родные пожилой женщины обратились в полицию, и жертву нашли.

«Мы вам закажем такси, везите деньги!»

Ещё одну историю о предприимчивости мошенников рассказал петербуржец Дмитрий Ким — ему однажды позвонили из «службы безопасности Альфа банка». Было утро, мужчина направлялся на работу, а в ответ на увещевания афериста ответил:

— Хорошо, у меня как раз отделение Альфа банка рядом с работой, на Лиговском, я зайду и всё решу.

В этот момент собеседница Дмитрия уверенно заявила, что так дело не пойдёт: необходимо явиться на определённый адрес исключительно на Ленинском проспекте.

— Но почему? — удивился петербуржец. — Если нужно пойти в то отделение, где я открывал карту, то это на Невском…

Но девушка была непреклонна:

— Мы сейчас вам вызовем такси! Не кладите трубку. Машина уже подъезжает.

— Но я уже почти дошёл до банка!

На этом моменте, как нередко бывает, аферистка заявила, что обращение к сотрудникам банка будет разглашением некой банковской тайны, а потому необходимо сесть в подъехавшую машину и катить на Ленинский проспект… Но Дмитрий был уже в банке и положил трубку.

Что такое социальная инженерия?

Все мошенники используют разные психологические приёмы, основанные на так называемой социальной инженерии. Что же это такое?

— Изначально социальная инженерия — способ формирования определённой идеологии, поведения социальных масс при помощи СМИ, — рассказала психолог Александра Левина. — Также использовалась в организациях для повышения производительности труда, как нематериальное мотивирование сотрудников и т. д. Сейчас термин «социальная инженерия» больше используется как способ воздействовать на человека при помощи психологических приёмов с целью получения выгоды.

Главное здесь — вывести на эмоции. А самая эффективная эмоция для манипуляций — страх. Запуганный человек теряет способность мыслить адекватно. Поэтому так популярны звонки «со счёта прямо сейчас снимаются деньги», «ваша дочь умирает» (некоторые признаются, что сначала пугаются, а лишь потом вспоминают, что у них сын). Срочность принятия решений — тоже оружие мошенников. Спешка никогда не способствует объективности и не даёт прислушаться к собственным эмоциям.

Главное правило противодействия мошенникам

Как бороться с собственными эмоциональными порывами, если мошенник вдруг застал вас врасплох?

— Первое правило, чтобы не попасться на уловки мошенников — возьмите время, чтобы прийти в спокойное состояние и проверить информацию, — рекомендует Александра Левина. — Хорошо помогает начать задавать вопросы и проверять. Если вы получаете сообщение в интернете «от подруги», то имеет смысл проверить, подруга ли это. Например, задать вопрос, ответ на который не может знать посторонний человек.

Если вы что-то оплачиваете — проверить ссылку, часто злоумышленники используют сайты с похожими названиями. Помните, что вы не должны разглашать свою персональную информацию и, скорее всего, если кто-то пытается её узнать, то имеет смысл проверить намерения этих людей.

Пожилые люди, хоть и не являются основной целевой аудиторией мошенников, всё же более уязвимы для таких манипуляций. Среди прочих причин этой уязвимости есть и особенность, характерная только для российских пенсионеров, рассказала психолог:

— Пожилые люди в России более уязвимы, потому что долго жили в Советском Союзе, где иметь собственные границы было не в почёте (что тоже связано с социальной инженерией). Покорный человек — находка для мошенника.

Чтобы помочь пожилым близким, вы можете им рассказать о случаях мошенничества и дать понять, что в подозрительных ситуациях они могут обратиться к вам.

Предложения Банка России по борьбе с мошенниками

Использование методов социальной инженерии, когда человек сам переводит деньги на счёт мошенников, минимизирует сейчас возможность их возврата пострадавшему. Как рассказал Вадим Уваров, из похищенных за 2022 год 14 млрд рублей возвращено было лишь 4%. Как отметил эксперт, банки в этом случае имеют полное право не возмещать пострадавшему убытки — ведь он сам нарушил договор и сообщил преступникам личные или финансовые данные.

Чтобы защитить людей от мошенников, при участии Банка России подготовлено несколько поправок в закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе»:

• Новый порядок возврата похищенных средств
• Отключение каналов ДБО (дистанционного банковского обслуживания) дропам
• Введение двухдневного «периода охлаждения»

ФинЦерт Банка России ведёт базу данных о случаях и попытках переводов денежных средств без согласия клиента, в которой содержатся в том числе сведения о совершённых операциях, о плательщиках и получателях. Сейчас сведения этой базы доводятся регулятором до банка-получателя платежа. Законопроектом предусмотрено направление информации и в банк-отправитель платежа, который, в свою очередь, тоже будет обязан использовать эту информацию в своих антифрод-системах.

Инициатива предусматривает, что, если банк-отправитель платежа получил от Банка России информацию из базы о случаях и попытках перевода денежных средств без согласия клиента, но не учёл её в своих бизнес-процессах и совершил перевод на такой счёт, то он обязан будет вернуть клиенту похищенные средства в полном объёме в течение 30 дней.

Кроме того, банк-получатель платежа сможет ограничивать дистанционный доступ к счёту, если информация о таком счёте есть в базе о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента.

Время одуматься и другие поправки в закон

Банк России предлагает также ввести «период охлаждения». Эта инициатива предусматривает, что банк плательщика в течение двух дней не будет выполнять распоряжение по перечислению денежных средств на счёт, который содержится в базе данных Банка России.

«Период охлаждения» нужен, чтобы у человека было время на осмысление происходящей ситуации. Ведь он не сразу осознает, что находится под влиянием мошенников, которые под различными предлогами пытаются убедить его расстаться с деньгами. За два дня человек сможет обдумать свои действия, или кто-то из родственников может заметить, что происходит что-то неладное.

С октября 2023 года будет организован информационный обмен Банка России с МВД России, что будет способствовать повышению скорости и качества расследования дел о кибермошенничестве, рассказал директор департамента информационной безопасности Банка России:

— Внесённые в закон поправки предусматривают подключение МВД к автоматизированной системе ФинЦЕРТ Банка России, в которой содержится информация об операциях без согласия клиентов. Благодаря этому правоохранительные органы смогут практически в онлайн-режиме получать сведения о мошеннических операциях, в том числе о получателях похищенных денег. Обмен данными будет происходить с соблюдением всех норм банковской тайны.

За прошлый год Банк России направил на блокировку информацию по более чем 756 000 телефонных номеров, используемых в мошеннических целях. На сайте Банка России есть специальный раздел — «Противодействие мошенническим практикам», там публикуются наиболее популярные схемы мошенничества и, конечно же, советы, как их распознать.