Рассрочка и отложенные платежи: в чём отличие, как работает, как выбрать, подводные камни

«Оплатить покупку частями»

Такое предложение можно сейчас встретить в интернете почти повсеместно, причём как на крупных маркетплейсах, так и в онлайн-магазинах поменьше. Оно подкупает невероятной простотой: никаких бумаг и договоров, не нужно платить проценты, не звучит страшное слово «кредит». И даже такое менее страшное слово как «рассрочка» в подобных ситуациях не упоминается. Что же это такое? Давайте разбираться.

Всего пару лет назад в России появился и стал активно развиваться новый сервис в сфере торговли – BNPL. Расшифровывается он просто: «buy now, pay later», то есть «покупай сейчас, плати потом». Вроде бы ничего нового – кредиты и рассрочки работают именно так. Тем не менее, это явление отличается от старых, привычных нам кредитных продуктов. Хоть многие эксперты и шутят, что BNPL-сервис – это рассрочка, «изобретённая» зумерами, как мыло под гордым названием «твёрдый гель для душа», реальные отличия от обычной рассрочки у этой технологии есть.

Три главных отличия BNPL от рассрочки и кредита

Главное отличие BNPL-покупки от привычной рассрочки и кредита – это отсутствие договора. Вы просто набираете корзину в онлайн-магазине и выбираете при покупке опцию «оплатить частями». Далее с вашей карты снимается первый взнос, а остальные взносы равными долями списываются через указанные промежутки времени. Подписывать что-то, ставить галочки в графе «согласен с условиями договора о рассрочке» не нужно. Если есть такой договор – это уже рассрочка, совсем другой кредитный продукт.

Второе важное отличие – на данный момент такая покупка, хоть и добавляет долгов покупателю, не заносится в его кредитную историю, а значит, не может учитываться банками как общая кредитная задолженность. Мухи отдельно, котлеты отдельно – как и кредиты с BNPL-покупками. Покупателю также не требуется подтверждать свою платёжеспособность, предоставлять справки о доходах, а его кредитную историю никто просматривать не будет.

Третье отличие, которое, впрочем, не является принципиальным, состоит в том, что BNPL-покупки, как правило, предполагают короткий срок оплаты и небольшое количество платежей. Кроме того, такая услуга предоставляется для сравнительно недорогих покупок. Самый распространённый вид BNPL-услуги предполагает разбивку суммы покупки на четыре равных платежа раз в две недели. Бывают, конечно, и другие варианты: например, несколько платежей раз в месяц, 60% оплаты при первом взносе и т.п.

Как работает система и где подвох?

Но не следует думать, что наконец-то нам попался бесплатный сыр без мышеловки. При просрочке платежа или отказе платить за покупку вас могут ждать серьёзные штрафы, причём сумма их может крайне неприятно удивить. Кроме того, если платить вы откажетесь вовсе, ваша задолженность может быть передана коллекторам. А общение с коллекторами – дело малоприятное всегда.

Да и платить за покупку больше всё равно придётся. Любые «скидки», «рассрочки» и прочие поблажки имеют свою цену – и, если нет прямого указания на переплату, как правило, она «вшита» в стоимость товара.

Как же работает BNPL? Хоть вами кажется, что при покупке есть лишь вы и магазин, почти всегда незримо присутствует третий, посредник – BNPL-сервис. Именно он выплачивает магазину всю сумму, так что сам продавец не ждёт от вас оплаты два месяца. Далее вы платите уже этому сервису. За такую возможность магазин платит BNPL-посреднику комиссию. Чаще всего сумма комиссии учтена в стоимости товара.

BNPL-сервисы в России и мире

В мире существует немало международных BNPL-сервисов, причём некоторые из них неплохо зарабатывают именно на высоких штрафах за просрочки платежей. Один из самых крупных сервисов этого рода – шведская компания Klarna. В Австралии не так давно появилась компания Afterpay – её в 2021 году за 29 млрд долларов купил основатель Twitter Джек Дорси. В США функционирует система Affirm, есть свой сервис этого рода и у Mastercard.

Несмотря на то, что система BNPL пришла в Россию не так давно, крупнейшие финансовые игроки уже успели создать собственные сервисы. Среди них – сервис «Долями» от банка «Тинькофф», «Сплит» от «Яндекса», платформа PayStep от «Центра финансовых технологий».

Кроме того, свои сервисы «купи сейчас – плати потом» есть и у некоторых микрофинансовых организаций, например, «Мокка» у МФК «Рево Технологии». Впрочем, последний, хоть и заявляет о предоставлении услуги по принципу BNPL, требует для регистрации паспортные данные – а это уже вызывает вопросы.

Антирекорд просроченных кредитов

Помимо штрафов и вероятности столкновения с коллекторами у покупок через BNPL-сервисы есть и другая «скрытая угроза». Кажущаяся простота и необременительность таких трат приводит к увеличению долговой нагрузки на простых людей. А закредитованность россиян сейчас и без того достигла рекордных показателей. В декабре 2022 г. бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» сообщило, что просроченные долги россиян по потребительским кредитам достигли невиданных ранее показателей – 631,1 млрд рублей. И это – только просроченные!

Уже несколько лет юридические компании активно рекламируют банкротство как некую панацею от всех долгов и кредитов. Вот только жизнь банкрота, как и сам процесс признания физлица банкротом – отнюдь не сахар, и крайне далека от той картины, что рисуют заинтересованные в новых клиентах юристы. Впрочем, банкротство – тема для отдельного разговора.

Что же касается информации об «отложенных платежах» и небанковских рассрочках – идея учитывать их в общей долговой нагрузке граждан появилась у финансовых регуляторов давно. Такое предложение Объединенное кредитное бюро (входит в систему Сбербанка) обнародовало ещё в декабре 2021 года.

Время регулировать новые сервисы

С аналогичными, дополненными и расширенными предложениями выступает и Банк России. Пресс-служба банка так прокомментировала ситуацию с BNPL-покупками:

– Человек совершает покупку в долг, но не имеет такой защиты, как у заёмщика банка или МФО: у него нет информации обо всех условиях договора, о стоимости услуг по предоставлению рассрочки и о размере возможной переплаты. Также он может не знать о высоких штрафах за просрочку и не может воспользоваться реструктуризацией.

Банк России предлагает «сблизить законодательство о потребительском кредитовании и законодательство, регулирующее услуги рассрочки». А это означает:

• введение требований к информированию потребителей о содержании договора
• ограничение размера неустойки за просрочку платежа
• возможность покупателя запретить уступку прав на истребование долга
• введения «периода охлаждения», когда покупатель может отказаться от рассрочки, вернув товар
• возможность в любой момент выплатить рассрочку досрочно
• направление сведений о рассрочках и BNPL-платежах в бюро кредитных историй

– После согласования подходов к регулированию со всеми заинтересованными сторонами планируется подготовить изменения в законодательство. Эту работу Банк России продолжит в 2023 году, чтобы сервис рассрочки, в целом полезный для человека, был максимально прозрачным, и можно было контролировать возможные риски для потребителя, – сообщила пресс-служба финансового регулятора.