А галочки мы поставим вместо вас…
Представьте, что вы пришли в магазин за крайне нужными вам штанами — последние брюки прохудились, и вы едва дошли, прикрывая прорехи руками. Нужные штаны нашлись, и цена вас устроила, и всё бы хорошо… Но вот проблема: продавец отказывает отдавать вам брюки, если «в нагрузку» вы не купите часы. А часы недешёвые, да и денег лишних у вас особо нет… Но брюки нужны срочно — и вы соглашаетесь.
Похожая ситуация очень часто случается в банках, когда вы приходите за кредитом. Вот только далеко не все клиенты банков осознают, что от навязанных им «в нагрузку» к столь необходимому кредиту услуг можно было бы и отказаться. Вы просто не заметили уже проставленные вместо вас галочки в договоре — а можно было потребовать их убрать и не переплачивать.
Когда в банк приходит клиент, сотрудник с удовольствием предлагает ему самые разные дополнительные услуги. От количества услуг, которые оформит на себя человек, зависит бонус работника, и сложно упрекнуть его в том, что он пытается заработать. Но одно дело — честно рассказать о других услугах банка, которыми вы можете воспользоваться за дополнительную плату, и совсем другое — обмануть клиента, заявив, что без этих «опций» оформление кредита невозможно.
Подробнее о проблеме рассказал 78.ru Анатолий Бирюков, начальник Управления Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в СЗФО:
— Навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора, к сожалению, стало довольно распространённой практикой кредиторов в последнее время. На навязывание допуслуг банками при заключении договора за 11 месяцев 2020 года в Банк России от жителей Северо-Запада поступило 653 жалобы. В основном заявители сообщают о навязывании дополнительных услуг при оформлении потребительских кредитов — 593 жалобы. Это примерно на четверть меньше, чем за 11 месяцев прошлого года.
Чаще всего речь идёт о страховке, за которую требуется отдельная плата. Эта сумма часто автоматически включается в общую сумму долга — и, в итоге, вы отдаёте банку значительно больше, чем должны были отдать по процентной ставке.
Как отказаться от страховки, если бумаги уже подписаны?
В каких ситуациях отказаться от страхования нельзя и дополнительная услуга является обязательной? Ни в каких.
— По закону заёмщик не обязан при получении кредита оформлять дополнительные платные услуги, в том числе страхования, — подчёркивает Анатолий Бирюков. — Исключением является страхование имущества при ипотеке, а также страхование залога, если это прямо предусмотрено кредитным договором (например, при автокредите). Страховка в дополнение к кредиту может быть оформлена, только если человек сам захотел её купить.
Кроме того, банк не в праве отказать вам в кредите, если вы решили не соглашаться на страховку (или другую необязательную дополнительную услугу). Правда, есть у него и свои рычаги давления: в случае отказа от страховки он может (и имеет право) увеличить ставку по кредиту.
Что же делать, если в банке вы поддались на уговоры и купили страховку? А то и вовсе обнаружили её в пакете купленных услуг только дома? Неужели уже никак нельзя ни отказаться, ни вернуть её, как те самые злополучные часы в магазин? Отказаться можно, и делать это нужно. Вы имеете полное право «вернуть» навязанную страховку и получить обратно свои деньги — полную сумму.
Правда, вернуть все деньги до копейки вы имеете право только в течение 14 дней. Это так называемый «период охлаждения». Для этого вы должны написать заявление о расторжении договора на оказание услуги (речь идёт только о страховке, взятый кредит тут уже ни при чём), и в течение семи дней после получения вашего письменного заявления банк должен вернуть вам все деньги до копейки.
Раньше «период охлаждения» не распространялся на так называемые «коллективные договоры», то есть договоры, заключённые между банком и страховой компанией. Но с 1 сентября 2020 года и такие договоры подпадают под это правило (правда, только если они были заключены после 1 сентября, когда был принят соответствующий закон).
Если не успел за две недели
А что делать, если вы не успели отказаться от ненужной услуги в течение двух недель? В этом случае банк имеет право не возвращать вам уплаченные за страховку деньги. Прочие тонкости должны быть указаны индивидуально в договоре между клиентом и банком.
Кроме того, если страховой полис уже начал действовать в «период охлаждения», вам могут вернуть уплаченную за него сумму за вычетом части, «отработавшей» свой срок в эти дни. Конечно, всё это имеет силу, если за эти дни не наступил страховой случай, и вы не получили собственно страховку.
— Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заёмщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заём, — напоминает Анатолий Бирюков. — Потребитель может в любое время отказаться и от уже купленной дополнительной услуги — при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Любые условия договора, нарушающие установленные законом права потребителя, признаются недействительными.
Вы также можете получить оставшуюся часть страховой премии за неиспользованное время, если закрываете кредит досрочно.