Старуха-процентщица в городе Раскольникова
В Петербурге растет популярность «кредитов до зарплаты». По данным Объединенного кредитного бюро, с января по август 2017 года микрофинансовые организации (МФО) выдали в городе 62 тысячи займов против 38 тысяч за аналогичный период прошлого года. В рублях разница еще более существенная – 429,5 млн против 257. Интерес к кредитным предложениям МФО растет и на общероссийском уровне, но далеко не столь стремительно. Там количество займов за тот же срок увеличилось на 14%, а общая сумма – на 35%.
Традиционные кредитные организации петербуржцы тоже не обижают вниманием. По данным Банка России, в первом полугодии 2017 года объем кредитов физическим лицам в городе на Неве вырос на 28,2%. И здесь также налицо опережающие темпы, хотя разница уже не столь ошеломляюща. В среднем по стране показатель увеличился только на 21,1%.
Важно то, что общая задолженность россиян быстрее растет за счет наименее выгодных предложений. Не секрет, что самые высокие проценты обычно действуют по банковским картам. По данным исследования Национального бюро кредитных истории, за первые восемь месяцев 2017 объем займов по кредитным картам в России увеличился на 29,3%. В Петербурге рост составил 30,9%.
В результате общими усилиями был побит очередной рекорд – к сентябрю 2017 года россияне задолжали банкам почти 12 трлн рублей. На каждое домохозяйство приходится по 200 тысяч. И опять Петербург опережает остальную Россию – задолженность в городе на Неве увеличивается вдвое быстрее. В первом полугодии прирост составил 12% против 6% общероссийских.
Ответственная расточительность
Искать в этих цифрах какую-то мистику нет ни малейших оснований. Разгадка кроется в той же статистике. Дело в том, что петербуржцы более ответственно платят по счетам. Доля просроченной задолженности здесь составляет всего 6,1%. В целом по стране показатель на треть выше. В результате МФО легче соглашаются выдать еще один займ, а банки охотнее мучают клиентов звонками с предложением предоставить очередную кредитку.
В последние несколько лет активно обсуждаются меры по ограничению деятельности МФО. После серии особенно чудовищных выходок коллекторов звучали даже предложения запретить их совсем. Пока ограничились тем, что с января 2017 года ограничили максимальную ставку 300-ми процентами годовых, при этом обязали организации оповещать клиентов о количестве начисленных процентов в год, а не в день. Минфин совместно с Центробанком предлагают снизить максимальную планку до 100%-250%. Чем выше сумма, тем ниже максимальный процент.
Однако, как показывает практика, на успехах данного вида бизнеса все эти усилия пока не сказываются. При этом налицо еще одна тенденция – быстрее всего рынок микрозаймов растет в онлайн-сегменте.
Плачу не глядя
Принято считать, что у банков и МФО принципиально различная клиентская база. В микрофинансовые организации приходят гораздо менее платежеспособные граждане. В обычном банке им либо уже отказали, либо выдали кредит, который не был возвращен. А доброе МФО помогло клиенту с напрочь испорченной кредитной историей выпутаться из сложной ситуации.
На самом деле это далеко не так. Как видно из уже упомянутых цифр, банки становятся все более лояльными к клиентам, а доля просрочки напротив снижается. Так что причины роста популярности МФО нужно явно искать в чем-то другом. На правильный ответ намекают успехи онлайн-сегмента.
Судя по всему, секрет роста МФО в удобстве для клиентов. Здесь же следует упомянуть и массовую финансовую безграмотность. Займ можно взять за считанные минуты, а теперь для этого даже из дома не нужно выходить. При этом с новыми ограничениями проценты стали уже не такими фантастически пугающими. Ведь когда человек приходит за деньгами в подобные конторы, он, как правило, планирует рассчитаться сравнительно быстро. А значит и отделаться сравнительно небольшими побочными расходами.
Выбивание долгов по-петербургски
Но лень и отсутствие планирования в личном хозяйстве редко обходится дешево. Стоит просрочить выплату на один день, и долги начинают расти как на дрожжах. В этом еще одна особенность МФО, уже не столь привлекательная. Так они отыгрывают свои гораздо более высокие риски. Причем если обычные банки чаще взыскивают задолженность через суд, то микрофинансовые организации обращаются к услугам коллекторов. А многие участники этого рынка до сих пор своими методами не слишком отличаются от бандитов.
В прошлом году страну шокировал инцидент в Ульяновске. Чтобы запугать бывшего клиента МФО, коллектор бросил в его дом бутылку с зажигательной смесью и покалечил двухлетнего ребенка. В Петербурге недавно произошел очередной громкий инцидент с местными специалистами по выбиванию долгов. Чтобы запугать пожилую женщину, ей прислали фотографию внучки с похоронным венком.
В этой связи, нельзя не заметить, что за значительным числом «кредитов до зарплаты» стоят чьи-то личные финансовые просчеты. При этом с современным распространением смартфонов грамотно управлять своими финансами стало намного проще. В бесплатном доступе существует богатый выбор приложений, позволяющих с комфортом контролировать будущие доходы и расходы. Страшно представить, сколько трагедий было бы предотвращено и нервов сэкономлено, если бы пользоваться ими учили еще в школе.